Hoe kredietagentschappen je online bekijken, om krediet te beperken

Hoe kredietagentschappen je online bekijken, om krediet te beperken

China heeft een probleem. Nee, niet proberen Donald Trump wilde het wanneer hij maar binnen drie voet van een microfoon komt. Het zijn die enorme sociale verschuivingen in de afgelopen jaren - zoals de gedwongen verplaatsing van 250 miljoen mensen van landelijke gebieden naar stedelijke omgevingen - hebben het land getransformeerd, in de woorden van zijn Academie voor Sociale Wetenschappen, van "een samenleving van kennissen in een samenleving van vreemden. '

En deze vreemden, zo blijkt, denken niet veel aan elkaar. Sociaal vertrouwen is er ellendige niveaus, wat leidt tot een wankele zakelijke omgeving waarin de helft van alle geschreven contracten schaamteloos wordt geschonden.

Omdat een deel van het probleem het ontbreken van een systeem voor kredietrapportage is, heeft de regering besloten er een in te stellen. Maar in plaats van alleen het vermogen van mensen om leningen terug te betalen te overwegen, rangschikt dit systeem mensen gebaseerd op hun betrouwbaarheid gebruik van alle soorten gegevens.

Dit klinkt misschien precies hetzelfde als wat je zou verwachten van een autoritair regime. En als iemand die heeft nagedacht over de manieren waarop privacy wordt geperst door een steeds groter wordende toezichtsstaat, Ik was geïntrigeerd door deze onheilige alliantie tussen Big Data en Big Brother.

Maar wat me echt verbaasde, was niet alleen de bizarre lengte waarnaar de Chinese overheid zal gaan om haar burgers te evalueren. Het was dat de tactiek ervan verrassend dicht in de buurt kwam van wat hier al gebeurt, omdat banken manieren zoeken om geld te lenen aan - en vergoedingen te innen van - mensen zonder traditionele kredietgeschiedenis.

Maar laten we eerst kijken naar wat de Chinezen aan het doen zijn.

The Glories Of Trust-keeping

Gebruikmakend van een enorme hoeveelheid informatie, van verkeersovertredingen tot consumentenpatronen tot sociale netwerken, is China van plan om al zijn 1.3 miljard burgers een 'social credit'-score te geven van 2020.


Haal het laatste uit InnerSelf


Een recent vertaalde samenvatting van het plan legt uit dat het doel niets minder is dan het verhogen van "het oprechtheid en kwaliteit van de hele natie. "Dat zou moeten helpen om alles aan te pakken, van bedrijfsongevallen tot falende voedselveiligheid tot belastingontduiking en de productie van namaakgoederen (Canal Street, de bron van elke New York-vrouw voor kloppende Chanel-handtassen, eerder onder een wolk).

Het plan bevat aanbevelingen om 'oprechtheidsdossiers van ambtenaren' vast te stellen, iets dat ik graag zou zien op mijn eigen land DMV, veel gepraat over 'professionele ethiek, huishoudelijke deugd en individuele moraal' en het aanmoedigen van bedrijven om 'klantentrouwevaluaties' uit te voeren.

Ik weet niet zeker wat dat betekent, maar het roept visioenen op van online retailers die ijverig inzendingen maken als: "Teleurstellende klant. Geretourneerde item met de tekst 'Het paste niet.' Sterk vermoed dat ze liegt over het feit dat ze 6 zijn. "

Er is ook een grote public relations component, met het gebruik van nieuwsmedia om 'een publieke opinie te smeden dat vertrouwen houden glorieus is' en een reeks van voorgestelde vakanties, waaronder 'Sincere Trading Propaganda Week' en 'Quality Month'.

The Pains Of Trust-breaking

Voordat je je zorgen begint te maken over het kaliber van de andere 11-maanden van het jaar, zul je blij zijn te horen dat er ook een strategie is voor handhaving. Dit omvat informanten, zwarte lijsten en de nogal huiveringwekkende belofte dat "degenen die het vertrouwen breken, bij elke stap met moeite problemen zullen ondervinden."

Interessant is dat de overheid private bedrijven, zoals Alibaba, de grootste e-commerce gigant laat maken US $ 1 miljard in acht minuten de andere dag, neem het voortouw in een reeks proefprojecten.

De financiële afdeling van Alibaba, Sesame Credit, geeft klanten een score voor sociaal krediet, mede op basis van hun aankopen en hobby's.

Zoals Sesame's technologiedirecteur heeft uitgelegd, zou iemand die urenlang videogames speelde "als een inactief persoon worden beschouwd", dus minder kredietwaardig, terwijl iemand "die koopt vaak luiers"Is waarschijnlijk een ouder, dus" meer kans op een gevoel van verantwoordelijkheid. "

Plots zet Nicolas Cage zich in Raising Arizona, rent van de politie af met een kousmasker boven zijn hoofd en een pakket Huggies onder zijn arm, in een heel nieuw licht.

Beoordeel je vrienden!

Hoewel het lijkt dat iemands score, nogal schokkend, kan stijgen en dalen met de kredietwaardigheid van hun vrienden en relaties, bedrijven richten consumenten op het positieve.

Sesame heeft zelfs lanceerde een gsm-spel waarin gebruikers kunnen raden of ze hogere of lagere scores hebben dan hun vrienden. Wat is er leuker dan te zien of je vrienden - letterlijk - de moeite waard zijn om rond te hangen?

Dit kan allemaal gek lijken, zowel eng als dwaas. Maar voordat we te zelfingenomen worden over hoe het hier ondenkbaar zou zijn, overweeg dan het recente nieuws over het verkennen van kredietagentschappen nieuwe manieren om consumenten te beoordelen'mogelijkheid om leningen af ​​te handelen', precies hier in de Verenigde Staten.

Deze omvatten het doorzoeken van telefoon- en elektriciteitsrekeningen, adreswijzigingen en informatie van dvd-clubs en leveranciers van eigen meubels. "En dat zijn slechts de bekende bedrijven zoals TransUnion en FICO.

Start-up kredietinstellingen en banken, meldt The Economist, ga nog een stap verder: "het samenvoegen van scores door het analyseren van de online sociale netwerken van sollicitanten", het controleren van hun Facebook-berichten en het bepalen of ze voorzichtig besteden.

(Hier pauzeren we terwijl ik mijn telefoon neerleg, van waar ik net een jusscheider van Williams-Sonoma wilde bestellen, voor het geval ik ergens jus moest scheiden. Plots leek het er niet op - wat is het woord? prudent.)

De kredietinstellingen zeggen dat ze reageren op een vraag van hun klanten - de banken, die op zoek zijn naar nieuwe inkomstenbronnen en hopen deze te vinden bij mensen die voorheen geen credit score hadden.


Bouwen aan een betere burger

Dus terwijl we niet onderworpen zijn aan overheidsinspanningen om "een betere burger opbouwen"Zoals de Chinezen doen, doen we er niet veel aan om te voorkomen dat de particuliere sector niet-geheel afwijkende datamining-onderzoeken uitvoert naar miljoenen mensen die te jong, te arm of te nieuw zijn om traditionele kredietscores te krijgen.

Sinds het begin van het gebruik van datamining om te voorspellen of vrouwelijke klanten dat waren zwanger (wat verklaart waarom ik een blikje formule kreeg, schijnbaar uit het niets, vlak voordat ik mijn eerste kind kreeg), hebben geleerden ons gewaarschuwd voor de vele manieren waarop de privésector kan gebruiken predictive analytics om erachter te komen wie we zijn en wat ze ons kunnen verkopen.

Maar zelfs als het goed zaken doen zijn, is er iets vreemds aan het verzamelen van al deze verschillende informatie - verkeersovertredingen, betaalde en onbetaalde rekeningen, vrienden blijven met je klasgenootje van basisschoolleerlingen, kinderen krijgen, het spelen van Call of Duty: Black Ops III - en het toewijzen van de hele puinhoop een enkele numerieke score.

Het terugdringen van alle aspecten van het sociale leven en het consumentenleven tot een enkele waarde-eenheid lijkt fundamenteel verkeerd begrijpen de complexiteit van menselijke ervaring. Misschien blijven vrienden met een buddy uit de kindertijd met een slechte uitleengeschiedenis nadenken over je eigen financiële kredietwaardigheid. Maar die vriendschap kan ook wijzen op andere dingen over u - uw verleden, uw loyaliteit of uw bereidheid om mensen in nood te helpen - waaraan geen numerieke waarde kan worden toegekend in hetzelfde spectrum als of u uw gasrekening betaalde.

Misschien kan een autoritaire eenpartijstaat niet betrokken zijn bij de waardigheid en autonomie (laat staan ​​de privacy) van zijn burgers. Maar het Chinese plan is tenminste publiekelijk verspreid. Jij bent het wil wees betrouwbaar - of anders "bericht kan een beetje alarmerend zijn, maar het is niet alsof het je blijft raden.

We kunnen niet echt hetzelfde zeggen voor ons eigen schaduwsysteem van credit ratings. En als de markt het vraagt, hoe lang zal het duren voordat we allemaal worden beoordeeld op basis van of onze aankopen van de "verantwoordelijke volwassene" of "idle slacker" soort zijn?

Beter beginnen met het inslaan van de Huggies.

Over de auteurThe Conversation

morrison carenCaren Morrison, universitair hoofddocent rechten, Georgia State University. Ze diende als assistent-Amerikaanse advocaat in Oost-District New York van 2001 tot 2006, waar ze internationale drugshandelaren en georganiseerde misdaad vervolgde. Haar onderzoek richt zich op de impact van elektronische informatie op het strafrechtelijk systeem en op de mechanismen van jury selectie.

Dit artikel is oorspronkelijk gepubliceerd op The Conversation. Lees de originele artikel.

Verwante Boek:

{AmazonWS: searchindex = Books; keywords = 151744005X; maxresults = 1}

enafarzh-CNzh-TWnltlfifrdehiiditjakomsnofaptruessvtrvi

volg InnerSelf op

facebook-icontwitter-iconrss-icoon

Ontvang de nieuwste via e-mail

{Emailcloak = off}