Maak uw keuze en zorg goed voor uw toepassingen. JG Park, CC BY-NC

Schuld is nu goedkoop, maar alleen als je iemand kunt vragen om je een deal te bieden. De lage rente omgeving heeft de rente op hypotheken en leningen verlaagd om dieptepunten op te nemen, maar tegelijkertijd hebben banken hun kredietbeleid aangescherpt. Of u krediet krijgt - en de rente die u betaalt - hangt meestal sterk af van uw credit score. Dus hoe zorg je ervoor dat het zo goed mogelijk is?

Een credit score is een getal dat wordt gegenereerd door weging en het samenvoegen van veel verschillende stukjes informatie. Het is van toepassing op voor de hand liggende vormen van lenen, zoals leningen, creditcards en hypotheken, en ook op producten zoals bankrekeningen waarmee u te laat kunt gaan, op energiewaarderingsovereenkomsten waarbij u maandelijks of driemaandelijks achterstallig betaalt, en op veel verzekeringspolissen als je betaalt maandelijks.

Traditioneel zijn de factoren die goed scoren een vaste baan, jarenlang op hetzelfde adres wonen, een vaste telefoon hebben en je huidige krediet goed beheren. Sommige informatie komt van u wanneer u een aanvraagformulier invult, veel van de rest van een kredietreferentieagentschap.

Kredietinformatiebureaus zijn bedrijven waarvan het bedrijf gegevens verzamelt en verzamelt. In het VK zijn er drie hoofdbureaus: Experian, Equifax en Belkrediet. Ze bewaren elk bestanden op vrijwel elke volwassene in het VK.

Mythe gaat kapot

Er zijn een heleboel mythes over credit scores en kredietreferentiesbureaus. Bijvoorbeeld het idee dat kredietbeoordelingsbureaus beslissen of u kunt lenen. Dit is niet waar. Agentschappen geven informatie aan geldverstrekkers, maar het zijn geldschieters die beslissen of ze willen uitlenen en wat je wilt betalen. Evenzo denken veel mensen dat je slechts één credit score hebt. Niet zo. De meeste kredietverstrekkers hebben hun eigen credit scoringsysteem, dus je hebt een andere score bij elke geldverstrekker. Elk stelt ook zijn eigen cut-offscores in om te beslissen wanneer hij moet lenen en wat hij moet opladen.

De informatie in uw kredietreferentieagentschappenbestand zal echter een grote invloed hebben op uw score en dus op uw vermogen om op een betaalbare manier te lenen. Gelukkig zijn er enkele vrij eenvoudige regels die je kunt volgen om het er gezond uit te laten zien.

1. Zorg ervoor dat u zich registreert om te stemmen. Uw naam en adres worden opgenomen in uw creditbestand en de details worden van de kiezerslijst gehaald. Ze zijn de belangrijkste methode om uw identiteit te verifiëren - wat een essentiële controle is om geldstromen en fraude te voorkomen - dus als u niet bent geregistreerd, wordt u meestal meteen geweigerd. De lener kan een ander identiteitsbewijs accepteren, maar u zult hiernaar moeten vragen en moet misschien volhardend zijn.

2. Betaal uw rekeningen, leningen en creditcards op tijd. Het lijkt overduidelijk, ik weet het, maar het is de moeite waard om te herhalen. Lenders en nutsbedrijven voeden informatie in uw kredietbestand over hoe u uw huidige verplichtingen beheert. Als u betalingen mist, daalt uw credit score. Negatieve informatie zoals deze blijft zes jaar in uw bestand, maar recentere standaardwaarden hebben meestal de grootste impact.

3. Ga voorzichtig rondkijken voor kredietwaardigheid. Elke keer dat u krediet aanvraagt, wordt er een zoekopdracht geregistreerd in uw kredietbestand. Als u veel zoekopdrachten uitvoert, denken kredietverstrekkers mogelijk dat u kredietschaarste en een slecht risico loopt. Als u alleen een indicatie wilt hebben van wat u moet betalen voor een deal, moet u duidelijk maken dat u nog niet klaar bent om te solliciteren en vragen of de geldgever in plaats daarvan een 'offerte'-zoekopdracht kan doen - dit wordt niet weergegeven wanneer andere geldschieters kijk naar je bestand.

4. Bouw je bestand op. Als u een leeg kredietbestand heeft, of een bestand met weinig informatie waarop een geldschieter een beslissing kan baseren, dan zult u het moeilijk krijgen om krediet te krijgen. Een manier om dit op te lossen is om een credit-builder creditcard voor een jaar of zo. Op voorwaarde dat u al uw betalingen op tijd doet, zal dit verschijnen als positieve informatie over uw kredietbestand. De rente op deze kaarten is hoog, maar het gaat erom dat u elke maand het volledige saldo wilt betalen en kosten wilt vermijden terwijl u uw score verhoogt.

5. Pas op voor flitskredieten. U zou kunnen denken dat het gebruik van flitskredieten ook uw credit score zou kunnen verhogen. Maar sommige kredietverstrekkers beschouwen deze als een teken van financiële nood en zullen minder snel lenen als ze ze in uw dossier zien.

Als u om krediet wordt geweigerd, vraag dan of een kredietreferentieagentschap is gebruikt en welke. De kredietgever moet u de contactgegevens geven. U hebt het recht om uw kredietreferentieagentschappenbestand te allen tijde en zo vaak als u wilt te controleren, telkens wanneer u een eenmalige vergoeding van £ 2 betaalt voor een "wettelijk verslag". (Kredietinformatiebureaus moedigen u aan zich aan te melden voor hun duurdere credit-check-services, die doorgaans ongeveer £ 15 per maand kosten - ze kunnen ook gratis worden aangeboden, maar alleen als u ermee instemt reclame voor kredietproducten te ontvangen.)

Als u fouten vindt in uw kredietdossier - en onderzoek door Welke? suggereert dat een derde van de bestanden fouten kan bevatten - dat kan vraag om de informatie die moet worden gecorrigeerd.

Sociaal gaan

Credit scoring discrimineert iedereen voor wie er een gebrek aan standaardinformatie is. Als u bijvoorbeeld een huis koopt, geeft uw kredietbestand een staat van dienst weer van het betalen van uw hypotheek. Als je huurt, heb je dat niet.

Dit is moeilijker te repareren, maar Experian heeft het opgezet De verhuurbeurs in samenwerking met Big Issue Invest als een manier om het huurrecord van huurders van sociale huurwoningen te registreren, wat hun hypotheekrente op dezelfde manier kan inleveren als een hypotheek.

Nog innovatiever, sommige bedrijven experimenteren met het gebruik van totaal verschillende soorten gegevens - zogenaamde 'big data' die bijhouden hoe je internet gebruikt, waar je winkelt en met wie je rondhangt in sociale media - welke kan een revolutie teweegbrengen in traditionele credit scoring. Voorlopig kunnen je tweets en Instagram-berichten de banken echter niet winnen, en het blijft een kwestie van het volgen van die eenvoudige stappen hierboven om je als een waardig vooruitzicht op een zorgvuldige geldschieter te laten lijken.

Over de auteur

Jonquil Lowe, docent persoonlijke financiën, The Open University. Zij is een personal finance-medewerker, werkzaam bij een verscheidenheid aan onafhankelijke, consumentgerichte organisaties en financiële dienstverleners, waaronder de Money Advice Service, welke? en Royal London, het uitvoeren van consultancy, onderzoek in opdracht, het schrijven van financiële materialen en het creëren van interactieve tools voor financiële mogelijkheden.

Dit artikel is oorspronkelijk gepubliceerd op The Conversation. Lees de originele artikel.

Verwante Boek:

at InnerSelf Market en Amazon