Het geven van geschenken kan een vreugdevol onderdeel van de vakantie zijn, tenzij het leidt tot een hele reeks late vergoedingen. DNY59/E+ via Getty Images
Giftgevers die ondanks de feestdagen hopen deze feestdagen uit te geven snufje hoge inflatie hebben een gemakkelijke optie: nu kopen, later betalen.
Een steeds groeiend aantal financiële bedrijven en apps biedt consumenten in wezen kleine, kortlopende leningen die onmiddellijke bevrediging combineren met rente- en vergoedingsvrije betalingen gespreid over het nieuwe jaar.
Als econoom wie studeert vakantie-uitgaven, raakte ik geïntrigeerd door koop nu, betaal later plannen tijdens het onderzoeken van een boek over de overgang naar een geldloze samenleving. Ik heb er de afgelopen twee jaar pas over gehoord, maar nu overwegen veel van mijn studenten om de plannen te gebruiken om kerstcadeaus te kopen. Ik vroeg me af, zijn deze aanbiedingen te mooi om waar te zijn?
Het is het seizoen
De consumentenuitgaven stijgen rond de feestdagen omdat veel mensen cadeaus kopen voor hun dierbaren, vaak om onder de kerstboom te leggen.
Dit jaar zullen Amerikaanse consumenten dat naar verwachting doen besteden bijna US $ 1 biljoen – wat een recordbedrag zou zijn – in november en december. Dat bedraagt typisch ongeveer 25% van alle detailhandelsverkopen gedurende het jaar naarmate consumenten meer uitgeven. Per persoon is dat gemiddeld ongeveer $ 830.
Vroeger, voordat creditcards bestonden, hadden consumenten weinig andere opties om deze stijging van de vakantie-uitgaven te verklaren dan simpelweg persoonlijke spaargeld opzij te zetten. Sommige banken boden zgn Kerst spaarclubs, waarin klanten het hele jaar door automatische stortingen konden doen die ze aan het einde konden gebruiken voor geschenken. Om ervoor te zorgen dat rekeningen niet vroegtijdig werden overvallen, waren er financiële sancties voor vroegtijdige opnames. Deze boetes werden vervolgens uitgedeeld aan mensen die langer op hun spaargeld wachtten.
Retailers, van hun kant, creëerden de ontruimingsplan, waarmee consumenten een product konden reserveren in ruil voor een aanbetaling, waarbij verdere betalingen het hele jaar door werden gedaan.
Creditcards zijn ontstaan in de Jaren 1950, met Diners Club als eerste multifunctionele kaart. Ze stelden consumenten in staat dingen te kopen en zich zorgen te maken dat ze er later voor moesten betalen. De vangst is natuurlijk dat u het saldo binnen een zeer kort tijdsbestek moet betalen om hoge rentelasten te vermijden.
Koop nu …
Koop nu, betaal later-plannen lijken het beste van twee werelden te bieden: de mogelijkheid om iets onmiddellijk maar zonder enige kosten te kopen - zolang u maar op tijd betaalt.
Nog beter, veel bedrijven zeggen dat ze geen kredietbureaus controleren om te beslissen wie aan deze plannen mag deelnemen, in plaats daarvan hun eigen algoritmen te gebruiken om te bepalen wie mogelijk een kredietrisico vormt. Dit betekent dat mensen zonder enige kredietgeschiedenis, zoals tieners of nieuwe immigranten, mogelijk van deze plannen kunnen profiteren. Het betekent ook dat mensen die hun creditcards maximaal hebben gebruikt, ook kunnen deelnemen. Ongeveer driekwart van alle aanvragers wordt goedgekeurd bijna onmiddelijk.
De algemeen idee is eenvoudig: Als u iets ziet om te kopen, betaalt u onmiddellijk 25% en voert u vervolgens elke twee weken nog drie betalingen uit. In zes weken is de aankoop afbetaald.
De markt voor dit soort leningen groeit snel. Het Bureau voor financiële bescherming van de consument ondervroeg onlangs vijf kredietverstrekkers, waaronder PayPal en Afterpay, die nu kopen, later betalen-plannen aanbieden en ontdekten dat het totale volume van dergelijke leningen die ze aanboden, steeg van $ 2 miljard in 2019 tot $ 24 miljard in 2021. Een schatting suggereert de totale markt zal tegen 1 $ 2025 biljoen bedragen.
Een 2021-enquête vond die elektronica zijn het meest populaire item om te kopen met nu kopen, later betalen, gevolgd door kleding en modeartikelen.
Aangezien deze bedrijven geen rente en geen kosten in rekening brengen, hoe verdienen ze dan geld?
Twee manieren: Ze brengen meestal handelaren in rekening een percentage van elke aankoop, en klanten die hun betalingen niet op tijd kunnen voltooien, betalen late vergoedingen.
Later meer betalen?
Er zijn verschillende nadelen om nu te kopen, later te betalen.
Een daarvan is dat ze ervoor kunnen zorgen dat consumenten overbelast raken en meer uitgeven dan ze zich fundamenteel kunnen veroorloven. Een van de redenen is het gemak waarmee u zich kunt aanmelden voor deze leningen, wat slechts een paar klikken kost. Een tweede is dat de prijs lijkt misschien lager dan het in werkelijkheid is, omdat gebruikers mogelijk alleen de betaling per betaling zien in plaats van de totale kosten van het item.
De CFPB ontdekte dat ongeveer 11% van de kredietnemers is in 2021 ten minste één boete voor te late betaling in rekening gebracht, wat erop wijst dat ze te veel hebben uitgegeven. Late vergoedingen zijn doorgaans rond de $ 7, wat ongeveer 5% is van de gemiddelde leninggrootte van $ 135.
Een ander probleem is dat deze betalingsplannen niet erg vergevingsgezind zijn als mensen in financiële problemen komen. Ongeveer 90% van deze leningen is gekoppeld aan een debetkaart, wat betekent dat de betalingen automatisch van de bankrekening van de kredietnemer worden afgeschreven. Dus als iemand een betaling mist, is dat waarschijnlijk omdat er onvoldoende geld op zijn rekening stond. Naast de late vergoeding, zullen deze leners uiteindelijk ook een rekening-courantkrediet in rekening worden gebracht. Als gevolg hiervan is uit onderzoek gebleken dat nieuwe gebruikers van nu kopen, later leningen betalen een snelle stijging ervaren in rekening-courantkosten.
Hoewel het geven van geschenken tijdens de feestdagen een belangrijk onderdeel van het seizoen is, is mijn advies om voorzichtig te zijn wanneer u profiteert van deze 'nu kopen, later betalen'-leningen. Overbelast jezelf niet financieel. Als u overweegt een van deze leningen aan te gaan, zorg er dan voor dat u de betalingen echt kunt betalen.
Een geschenk geven dat iemand anders gelukkig maakt maar uw financiële leven ruïneert, is geen goede afweging.
Over de auteur
Jay L. Zagorsky, Klinisch universitair hoofddocent, Boston University
Dit artikel is opnieuw gepubliceerd vanaf The Conversation onder een Creative Commons-licentie. Lees de originele artikel.
Related Books:
Atoomgewoonten: een gemakkelijke en bewezen manier om goede gewoonten op te bouwen en slechte mensen te breken
door James Clear
Atomic Habits geeft praktisch advies voor het ontwikkelen van goede gewoonten en het doorbreken van slechte, gebaseerd op wetenschappelijk onderzoek naar gedragsverandering.
Klik voor meer info of om te bestellen
De vier tendensen: de onmisbare persoonlijkheidsprofielen die onthullen hoe u uw leven kunt verbeteren (en ook het leven van andere mensen)
door Gretchen Rubin
The Four Tendencies identificeert vier persoonlijkheidstypes en legt uit hoe het begrijpen van je eigen neigingen je kan helpen je relaties, werkgewoonten en algeheel geluk te verbeteren.
Klik voor meer info of om te bestellen
Denk nog eens na: de kracht van weten wat je niet weet
door Adam Grant
Think Again onderzoekt hoe mensen hun gedachten en houding kunnen veranderen, en biedt strategieën om kritisch denken en besluitvorming te verbeteren.
Klik voor meer info of om te bestellen
Het lichaam houdt de score bij: hersenen, geest en lichaam bij de genezing van trauma
door Bessel van der Kolk
The Body Keeps the Score bespreekt het verband tussen trauma en fysieke gezondheid en biedt inzicht in hoe trauma kan worden behandeld en genezen.
Klik voor meer info of om te bestellen
De psychologie van geld: tijdloze lessen over rijkdom, hebzucht en geluk
door Morgan Housel
The Psychology of Money onderzoekt de manieren waarop onze houding en ons gedrag rond geld ons financiële succes en algeheel welzijn kunnen vormen.
