Online fraude op creditcards is gestegen, vooral tijdens vakanties. Mighty Travels / Flickr, CC BY-SA

Als u de eigenaar bent van een creditcard of een bankpas, is er een niet te verwaarlozen kans dat u mogelijk wordt gefraudeerd, zoals miljoenen andere mensen over de hele wereld.

Vanaf de 1980s is er een indrukwekkende toename in het gebruik van creditcards, betaalkaarten en prepaidkaarten internationaal. Volgens een oktober 2016 Nilson-rapport, in 2015 werd wereldwijd meer dan US $ 31 biljoen gegenereerd door deze betalingssystemen, een stijging van 7.3% van 2014.

In 2015 waren zeven van de acht aankopen in Europa elektronisch gemaakt.

Dankzij nieuwe online geldovermakingssystemen, zoals Paypal, en de verspreiding van e-commerce overal ter wereld - waaronder steeds meer in de derde wereld - die traag om online betalingen te accepteren - deze trends zullen naar verwachting voortduren.

Dankzij toonaangevende bedrijven zoals Flipkart, Snapdeal en Amazon India (die samen 80% van het marktaandeel van de Indiase e-commerce in 2015) evenals Alibaba en JingDong (die hoger waren dan 70% van de Chinese markt in 2016), bereiken elektronische betalingen massale nieuwe consumentenpopulaties.

Dit is een goudmijn voor cybercriminelen. Volgens het Nilson Report zijn de wereldwijde verliezen door kaartfraude gestegen tot US $ 21 miljard in 2015, een stijging van ongeveer US $ 8 miljard in 2010. Volgens 2020 zal dat aantal US $ 31 miljard bereiken.

Dergelijke kosten omvatten, naast andere kosten, de restituties die banken en creditcardbedrijven maken aan bedrogen klanten (veel banken in de West-cap consumentenaansprakelijkheid bij US $ 50 zolang het misdrijf is gemeld binnen 30 dagen voor creditcards en binnen twee dagen voor betaalpassen. Dit stimuleert banken om aanzienlijk te maken investeringen in anti-fraude technologieën.

Cybercriminaliteit kost leveranciers ook op andere manieren. Ze zijn verantwoordelijk voor het bieden van hoge veiligheidsnormen aan klanten. Als ze nalatig zijn in deze taak, kunnen creditcardmaatschappijen hen de kosten van het vergoeden van fraude in rekening brengen.

Het soort fraude

Er zijn veel soorten creditcardfraude en ze veranderen zo vaak omdat nieuwe technologieën nieuwe cybercriminaliteit mogelijk maken dat het bijna onmogelijk is om ze allemaal op te sommen.

Maar er zijn twee hoofdcategorieën:

• card-not-present (CNP) -fraude: Dit is de meest voorkomende vorm van fraude, wanneer de informatie van de kaarthouder wordt gestolen en illegaal wordt gebruikt zonder de fysieke aanwezigheid van de kaart. Dit soort fraude gebeurt meestal online en is mogelijk het gevolg van zogenaamde "fraude".Phishing"E-mails verzonden door fraudeurs die zich voordoen als geloofwaardige instellingen om persoonlijke of financiële informatie te stelen via een besmette link.
• card-present-fraude: Dit is tegenwoordig minder gebruikelijk, maar het is nog steeds de moeite waard om op te letten. Het neemt vaak de vorm aan van "skimming"- wanneer een oneerlijke verkoper de creditcard van een consument doorsnijdt naar een apparaat dat de informatie opslaat. Zodra die gegevens zijn gebruikt om een ​​aankoop te doen, wordt het account van de consument in rekening gebracht.
  
  

Creditcardmachines worden soms gebruikt bij de fraude genaamd 'skimming', waarbij uw kaartgegevens worden gekopieerd. Izcool / Wikimedia

Het mechanisme van een creditcardtransactie

Creditcardfraude wordt gefaciliteerd, gedeeltelijk, omdat creditcardtransacties een eenvoudig tweestaps proces zijn: autorisatie en afwikkeling.

In het begin verzenden en ontvangen degenen die betrokken zijn bij de transactie (klant, kaartuitgever, handelaar en handelaarsbank) informatie om een ​​bepaalde aankoop te autoriseren of af te wijzen. Als de aankoop is geautoriseerd, wordt deze afgehandeld door een geldruil, die meestal enkele dagen na de autorisatie plaatsvindt.

Nadat een aankoop is geautoriseerd, is er geen weg terug. Dat betekent dat alle fraudedetectiemaatregelen tijdens de eerste stap van een transactie moeten worden uitgevoerd.

Online kopen is praktisch en snel ... maar het kan riskant zijn als we de leveranciers of hun websites niet goed kennen. Fotomixing / Pexels

Hier is hoe het werkt (op een drastisch vereenvoudigde manier).

Zodra bedrijven zoals Visa of Mastercard hun merken een licentie hebben gegeven voor een uitgever van de kaart - een kredietverstrekker zoals, bijvoorbeeld, Barclays Bank - en de bank van de handelaar bepalen de voorwaarden van de transactieovereenkomst.

Vervolgens levert de kaartuitgever de creditcard fysiek aan de consument. Om een ​​aankoop mee te doen, geeft de kaarthouder zijn kaart aan de verkoper (of, online, voert handmatig de kaartinformatie in), die gegevens over de consument en de gewenste aankoop doorstuurt naar de bank van de handelaar.

De bank routeert op zijn beurt de vereiste informatie naar de kaartuitgever voor analyse en goedkeuring - of afwijzing. De uiteindelijke beslissing van de kaartuitgever wordt teruggestuurd naar de bank van de handelaar en de verkoper.

Weigering kan slechts in twee situaties plaatsvinden: als het saldo op de rekening van de kaarthouder niet toereikend is of als er, op basis van de gegevens die door de bank van de handelaar worden verstrekt, een vermoeden van fraude bestaat.

Onjuiste verdenkingen van fraude zijn ongemakkelijk voor de consument, wiens aankoop is geweigerd en wiens kaart door de uitgever van de kaart kan worden geblokkeerd en reputatieschade aan de verkoper kan toebrengen.

Hoe fraude tegen te gaan?

Gebaseerd op mijn onderzoek, dat onderzoekt hoe geavanceerde statistische en probabilistische technieken fraude beter kunnen opsporen, houdt sequentiële analyse - in combinatie met nieuwe technologie - de sleutel vast.

Dankzij de voortdurende monitoring van de uitgaven en informatie van kaarthouders - inclusief tijd, hoeveelheid en geografische coördinaten van elke aankoop - zou het mogelijk moeten zijn een computermodel te ontwikkelen dat de kans zou berekenen dat een aankoop frauduleus is. Als de kans een bepaalde drempel overschrijdt, krijgt de kaartuitgever een alarmmelding.

Het bedrijf zou dan kunnen besluiten de kaart rechtstreeks te blokkeren of verder onderzoek te doen, zoals de consument bellen.

De kracht van dit model, dat een bekende wiskundige theorie toepast die optimale stopping-theorie wordt genoemd voor fraudedetectie, is dat het erop gericht is om een ​​verwachte uitbetaling te maximaliseren of om een ​​verwachte kost te minimaliseren. Met andere woorden, alle berekeningen zouden gericht zijn op het beperken van de frequentie van valse alarmen.

Mijn onderzoek is nog aan de gang. Maar in de tussentijd, om het risico om slachtoffer te worden van creditcardfraude aanzienlijk te verminderen, zijn hier enkele gouden regels.

Ten eerste, klik nooit op links in e-mails waarin u wordt gevraagd om persoonlijke informatie te verstrekken, zelfs als de afzender uw bank lijkt te zijn.

Ten tweede, googlen voordat je iets online koopt bij een onbekende verkoper, de naam van de verkoper om te zien of de feedback van de consument overwegend positief was.

En ten slotte, als u online betalingen verricht, controleer dan of het adres van de webpagina begint https://, een communicatieprotocol voor veilige gegevensoverdracht en bevestigen dat de webpagina geen grammaticale fouten of vreemde woorden bevat. Dat suggereert dat het misschien een nep is die alleen is ontworpen om uw financiële gegevens te stelen.

Over de auteur

Bruno Buonaguidi, onderzoeker, interdisciplinair instituut voor gegevenswetenschap, Università della Svizzera italiana

Dit artikel is oorspronkelijk gepubliceerd op The Conversation. Lees de originele artikel.

Related Books:

at InnerSelf Market en Amazon