Terwijl de wereld worstelt met de klimaatverandering, ontvouwt zich een dreigende crisis op de huizenmarkt in de Verenigde Staten. Toenemende natuurrampen zoals bosbranden, orkanen en overstromingen maken sommige huizen onverzekerbaar, waardoor de crisis op het gebied van de betaalbare huisvesting op de rand staat. De rimpeleffecten dreigen het hele woningecosysteem te destabiliseren, van de waarde van onroerend goed en de hypotheeksector tot de persoonlijke financiën van miljoenen Amerikanen.
Wat ooit een theoretisch toekomstig risico leek, is nu een onontkoombare hedendaagse realiteit. Uit complexe gegevens blijkt dat natuurrampen ter waarde van miljarden dollars zijn gestegen van slechts een paar keer per jaar in de jaren tachtig tot maar liefst 1980 tot 18 keer per jaar in de afgelopen jaren. Dit nieuwe tijdperk van opeenvolgende catastrofes zet de calculus van de verzekeringssector op zijn kop. In risicogevoelige regio's wordt de kans op een totaal verlies zo groot dat het aanbieden van dekking voor huiseigenaren tegen een betaalbaar tarief onhoudbaar wordt. Als gevolg hiervan trekt de particuliere verzekeringsmarkt zich steeds meer terug uit kwetsbare gebieden, waardoor de woningvoorraad van het land gevaarlijk onderverzekerd blijft tegen escalerende klimaatbedreigingen.
Verzekeraars trekken zich terug
Particuliere verzekeringsmaatschappijen komen steeds vaker tot de conclusie dat bepaalde gebieden te riskant zijn om te dekken. Ze hebben de cijfers onder de loep genomen en zijn tot de conclusie gekomen dat de kans op catastrofale weersomstandigheden te groot is om huizen daar winstgevend te verzekeren.
Leslie Kaufman, verslaggever van Bloomberg, legt het als volgt uit: "Klimaatverandering heeft ertoe geleid dat de zaken elk jaar of meer dan tien jaar merkbaar erger worden." Uit harde gegevens blijkt dat natuurrampen ter waarde van een miljard dollar in de jaren tachtig slechts drie keer per jaar plaatsvonden. Nu slaan ze maar liefst 1980 tot 18 keer per jaar toe.
Naarmate de risico's toenemen, verhogen verzekeraars de premies tot buitensporige niveaus of verlaten ze gevaarlijke regio's volledig. Een herbergier in Colorado zag bijvoorbeeld zijn natuurbrandverzekering omhoogschieten van $40,000 naar $400,000 per jaar. Tegen die prijzen kunnen getroffen huiseigenaren zich geen dekking veroorloven.
Staatsverzekeraars in laatste instantie
Wanneer particuliere verzekeraars zich terugtrekken, komen de deelstaatregeringen tussenbeide als ‘verzekeraar in laatste instantie’ om de leemte op te vullen. Deze door de overheid gesteunde verzekeringsplannen stuiten echter op aanzienlijke problemen.
Kaufman waarschuwt dat veel staatsverzekeraars premies vragen die ver onder het bedrag liggen dat nodig is om toekomstige claims te dekken. Dit is een financiële tijdbom. "Soms houden overheden zich bezig met wensdenken. Ze willen dat er verzekeringen beschikbaar zijn, dus bieden ze die aan tegen lagere tarieven dan de markttarieven."
Als zich een grote ramp voordoet, zullen de staatsplannen niet genoeg geld hebben om de claims te betalen. Schattingen laten bijvoorbeeld zien dat een orkaan van categorie 5 die Miami treft, 1.3 biljoen dollar aan schade kan veroorzaken, waardoor elke inwoner van Florida wordt opgezadeld met een 'schatting' van 60,000 dollar om het tekort te dekken.
Een federale reddingsoperatie kan nodig zijn
Dus wat gebeurt er als deze ondergekapitaliseerde staatsverzekeringen na de volgende grote catastrofe zonder geld komen te zitten? Kaufman zegt dat een federale reddingsoperatie wellicht het enige antwoord is, vergelijkbaar met wat er gebeurde tijdens de financiële crisis van 2008.
"Als de verzekering mislukt, heb je ongedekte huizen en onverzekerde hypotheken", legt ze uit. Je verliest ook het vertrouwen in de markt, wat krachtige gevolgen kan hebben voor de hele economie."
Sommige politici hebben alarm geslagen, uit angst voor een verreikende crisis als er geen actie wordt ondernomen. Maar er is onenigheid over de oplossing.
Eén voorstel zou het National Flood Insurance Program – dat al 20 miljard dollar aan schulden heeft – uitbreiden om brand- en orkaanschade landelijk te dekken. Critici beweren dat dit het probleem zou overdragen aan de federale belastingbetalers.
De welvaartskloof wordt groter
Intussen vergroot het onvermogen om huizen te verzekeren de economische ongelijkheid. In orkaangebieden merkt Kaufman op: “In de beste kustgebieden zijn het bijna allemaal rijke mensen” die zich nog steeds premies van $18,000 per jaar of meer kunnen veroorloven.
Deze kosten zijn onhoudbaar voor Amerikanen met midden- en lagere inkomens. Ze worden uit de hele huizenmarkt geprijsd, simpelweg omdat verzekeringen niet beschikbaar of onbetaalbaar zijn.
Wijzigingen in de bouwvoorschriften
Verzekeraars ondersteunen het versterken van de bouwvoorschriften met natuurbrand- en orkaanbestendige constructievereisten, zoals brandwerende materialen, vegetatievrije perimeters en het verhogen van huizen op palen in overstromingsgebieden.
"Verzekeringsmaatschappijen zullen u vertellen dat er niets onverzekerbaar is", zegt Kaufman. "Het is gewoon een kwestie van wat je bereid bent te betalen." Strengere codes helpen de risico's op de lange termijn te verminderen.
Hoewel het nuttig is, kan versterkte constructie alleen de crisis niet oplossen. Naarmate de klimaatverandering versnelt, kunnen zelfs de stevigste nieuwe huizen binnen enkele decennia te gevaarlijk worden om tegen redelijke prijzen te verzekeren.
Een wereldwijde uitdaging
De Verenigde Staten zijn niet de enige die met dit probleem worstelen. Landen als Pakistan en het Caribisch gebied hebben te maken gehad met verwoestende natuurrampen waartegen hun regeringen zich niet konden verzekeren.
Rijkere Europese landen zijn begonnen te experimenteren met ‘parametrische verzekeringen’ die automatisch uitbetalen wanneer aan specifieke omgevingsomstandigheden wordt voldaan. Het is een meer betaalbare optie, maar er is meer nodig om de snel uitzaaiende risico's aan te pakken.
Simpel gezegd zorgt de klimaatverandering ervoor dat bepaalde regio's in de Verenigde Staten geleidelijk onverzekerbaar worden via het traditionele beleid voor huiseigenaren. Terwijl particuliere verzekeraars vluchten, dichten ondergefinancierde staatsverzekeringen het gat, maar ze zijn waarschijnlijk niet bestand tegen een echte ramp in het ergste geval.
Zonder actie zou deze ogenschijnlijk bureaucratische kwestie enorme schade kunnen toebrengen aan de huizenmarkt, de banksector en de financiën van miljoenen Amerikanen. Een afrekening lijkt onvermijdelijk over de manier waarop we de gebieden met het hoogste risico van ons land verzekeren – en bewonen – te midden van de nieuwe klimaatrealiteit.
Over de auteur
Robert Jennings is mede-uitgever van InnerSelf.com met zijn vrouw Marie T Russell. Hij studeerde aan de University of Florida, Southern Technical Institute en de University of Central Florida met studies in onroerend goed, stadsontwikkeling, financiën, bouwtechniek en basisonderwijs. Hij was lid van het Amerikaanse Korps Mariniers en het Amerikaanse leger en voerde het bevel over een veldartilleriebatterij in Duitsland. Hij werkte 25 jaar in vastgoedfinanciering, constructie en ontwikkeling voordat hij InnerSelf.com in 1996 oprichtte.
InnerSelf zet zich in voor het delen van informatie waarmee mensen weloverwogen en inzichtelijke keuzes kunnen maken in hun persoonlijke leven, voor het welzijn van de gemeenschap en voor het welzijn van de planeet. InnerSelf Magazine is in zijn 30+ jaar van publicatie in print (1984-1995) of online als InnerSelf.com. Steun alstublieft ons werk.
Creative Commons 4.0
Dit artikel is in licentie gegeven onder een Creative Commons Naamsvermelding-Gelijk delen 4.0-licentie. Ken de auteur toe Robert Jennings, InnerSelf.com. Link terug naar het artikel Dit artikel verscheen oorspronkelijk op InnerSelf.com
Related Books:
De toekomst die we kiezen: de klimaatcrisis overleven
door Christiana Figueres en Tom Rivett-Carnac
De auteurs, die een sleutelrol speelden in de Overeenkomst van Parijs over klimaatverandering, bieden inzichten en strategieën voor het aanpakken van de klimaatcrisis, inclusief individuele en collectieve actie.
Klik voor meer info of om te bestellen
De onbewoonbare aarde: leven na opwarming
door David Wallace-Wells
Dit boek onderzoekt de mogelijke gevolgen van ongecontroleerde klimaatverandering, waaronder massale uitsterving, voedsel- en waterschaarste en politieke instabiliteit.
Klik voor meer info of om te bestellen
Het Ministerie van de Toekomst: een roman
door Kim Stanley Robinson
Deze roman verbeeldt een wereld in de nabije toekomst die worstelt met de gevolgen van klimaatverandering en biedt een visie op hoe de samenleving zou kunnen transformeren om de crisis het hoofd te bieden.
Klik voor meer info of om te bestellen
Onder een witte lucht: de aard van de toekomst
door Elizabeth Kolbert
De auteur onderzoekt de menselijke impact op de natuurlijke wereld, inclusief klimaatverandering, en het potentieel voor technologische oplossingen om milieu-uitdagingen aan te pakken.
Klik voor meer info of om te bestellen
Drawdown: het meest uitgebreide plan ooit voorgesteld om opwarming van de aarde tegen te gaan
onder redactie van Paul Hawken
Dit boek presenteert een alomvattend plan voor het aanpakken van klimaatverandering, inclusief oplossingen uit een reeks sectoren zoals energie, landbouw en transport.
