Een manier om een ​​goede kredietscore te krijgen, is door elke maand rekeningen op tijd te betalen. tolgart/iStock via Getty Images Plus

Kredietverstrekkers blijven in bedrijf wanneer leners leningen terugbetalen.

Sommige leners betalen consistent stipt, terwijl anderen traag zijn met terugbetalen en weer anderen in gebreke blijven – wat betekent dat ze het geleende geld niet terugbetalen. Kredietverstrekkers hebben een sterke zakelijke prikkel om leningen die worden terugbetaald te scheiden van leningen die mogelijk worden terugbetaald.

Dus hoe maken geldschieters onderscheid tussen goede leners en risicovolle? Ze vertrouwen op verschillende eigen kredietscoresystemen die gebruikmaken van de aflossingsgeschiedenis van leners in het verleden en andere factoren om de waarschijnlijkheid van toekomstige terugbetalingen te voorspellen. De drie organisaties die kredietscores bewaken in de VS zijn Transunion, Experian en Equifax.

Hoewel 26 miljoen van de 258 miljoen kredietgerechtigde Amerikanen een kredietscore missen, iedereen die ooit een creditcard of een andere kredietrekening heeft geopend, zoals een lening, heeft er een. De meeste mensen hebben dat niet een credit score voordat je 18 wordt, wat meestal de leeftijd is waarop aanvragers creditcards op hun eigen naam kunnen openen. Sommige mensen hebben het echter nog steeds geen krediet later in het leven als ze geen rekeningen hebben die rapportagebureaus kunnen beoordelen.

Kredietscores eenvoudig samenvatten hoe goed individuen terugbetalen schuld in de loop van de tijd. Op basis van dat aflossingsgedrag wijst het kredietscoresysteem mensen toe een enkel nummer variërend van 300 tot 850. Een kredietscore van 670 tot 739 wordt over het algemeen als goed beschouwd, een score in het bereik van 580 tot 669 wordt als redelijk beoordeeld en een score van minder dan 579 wordt als slecht of subprime geclassificeerd.

de twee meest belangrijke factoren in kredietscores zijn hoe snel schulden uit het verleden zijn betaald en het bedrag dat de persoon verschuldigd is aan huidige schulden. De score houdt ook rekening met de mix en de lengte van het krediet, naast hoe nieuw het is.

Kredietscores kunnen helpen kredietverstrekkers beslissen welke rente de consument moet bieden. En ze kunnen de beslissingen van banken over de toegang tot hypotheken, creditcards en autoleningen beïnvloeden.

Recente verbeteringen in consumentenkredietscores

De gemiddelde kredietscores in de Verenigde Staten zijn gestegen van 688 in 2005 naar 716 vanaf augustus 2021. Ze bleven stabiel op dat niveau tot 2022.

Terwijl creditcardschuld is op een recordhoogte, was de gemiddelde consument met iets meer dan een vierde van het doorlopend krediet waartoe ze vanaf september 2022 toegang hadden.

Vanaf 2021 bijna de helft van de Amerikaanse consumenten had scores als zeer goed beschouwd - wat betekent in het bereik van 740 tot 799 - of uitstekend (800-850). Zes op de tien Amerikanen een score boven de 700 hebben, consistent met de algemene trend van recordscores van de afgelopen jaren. Deze trends kunnen gedeeltelijk een weerspiegeling zijn van nieuwe programma's die zijn ontworpen om op te merken wanneer individuen rekeningen zoals huur en nutsvoorzieningen op tijd betalen, wat kan helpen om scores te verhogen.

In het eerste kwartaal van 2023 mensen die nieuwe hypotheken afsluiten had een gemiddelde kredietscore van 765, wat een punt lager is dan een jaar geleden, maar nog steeds hoger dan het pre-pandemische gemiddelde van 760.

Evolutie van de kredietscore van de jaren 1980 tot de jaren 2020

Ontwikkeld in de late jaren 1950, werden de eerste kredietscores - FICO-scores - gemaakt om een ​​gecomputeriseerde, objectieve maatstaf te bouwen om geldschieters te helpen bij het nemen van beslissingen over leningen. Voor die tijd vertrouwden bankiers op commerciële kredietrapportage, hetzelfde systeem dat verkopers gebruikten om de kredietwaardigheid van potentiële klanten te beoordelen op basis van over relaties en subjectieve evaluatie.

Het FICO-kredietscoresysteem werd in de jaren '1960 en '70 verbeterd en kredietverstrekkers vertrouwden steeds meer op geautomatiseerde kredietevaluatiesystemen. Kredietscores begonnen echt invloed uit te oefenen op Amerikaanse leners, te beginnen in de jaren tachtig als FICO veel gebruikt worden.

Een belangrijk doel van de kredietscore is om de pool van potentiële leners uit te breiden en tegelijkertijd het algehele wanbetalingspercentage van de pool te minimaliseren. Op deze manier kunnen geldschieters het aantal leningen dat ze verstrekken maximaliseren. Toch zijn kredietscores onvolmaakte voorspellers, waarschijnlijk omdat de meeste kredietmodellen ervan uitgaan dat consumenten zich in de toekomst op dezelfde manier zullen blijven gedragen als in het verleden. In aanvulling, sommige geloven dat verschillende risicofactoren kredietscores maken onvolmaakt. Kredietmodellen blijven echter maken vooruitgang door continu te maken technologische innovaties. Zelfs FinTech geldschieters, welke streven ernaar verder te gaan dan traditionele kredietmodellen, sterk afhankelijk van kredietscores om hun rentetarieven te bepalen.

Onlangs zijn 'Koop nu, betaal later'-accounts toegevoegd aan kredietscores, terwijl medische schuld is verwijderd.

Als u onder de 30% van uw kredietlimiet blijft, kunt u uw kredietscore verhogen.

Kredietscores lijken misschien eng, maar kunnen nuttig zijn

Leners met slecht of beperkt krediet hebben uitdagingen om een ​​positievere kredietgeschiedenis en goede kredietscores op te bouwen. Deze uitdaging is vooral belangrijk omdat kredietscores meer zijn geworden veel gebruikt dan ooit vanwege de toenemende beschikbaarheid van data en groeiende precisie van kredietmodellen.

De beschikbaarheid van aanvullende gegevens resulteert in nauwkeurigere schattingen van kredietscores, wat de toegang tot krediet kan verbeteren voor consumenten die rekeningen consequent in de loop van de tijd terugbetalen. Deze zogenaamde "boost-programma's" houden rekening met andere betalingen die consumenten routinematig maandelijks doen. Denk aan het aantal rekeningen dat u automatisch betaalt. Boost-programma's voegen punten toe aan uw credit score voor de rekeningen die u consequent betaalt.

U kunt uw kredietscore verbeteren door verstandige beslissingen te nemen

Twee van de belangrijkste manieren om kredietscores te verbeteren rekeningen op tijd betalen en ervoor zorgen dat uw kredietrapport uw betalingsgeschiedenis nauwkeurig weergeeft. Het simpelweg vermijden van wanbetaling is niet voldoende. Tijdige betalingen zijn noodzakelijk. Iemand die elke drie maanden de rekeningen betaalt, wordt elk kwartaal 'ingehaald'. Maar die consument is vier keer per jaar 90 dagen achterstallig. 90 dagen achterstallig alarm zijn, alarmeert schuldeisers. Dus iemand die elke maand de rekeningen betaalt, heeft aan het einde van het jaar een hogere kredietscore.

Meer kredietrekeningen hebben kan ook een positieve invloed hebben op uw credit score omdat het hebben van deze rekeningen laat zien dat veel kredietverstrekkers u kredietwaardig vinden. Als gevolg hiervan kunt u er baat bij hebben om kredietrekeningen open te laten als u de verstandige beslissing neemt om geen toegang te krijgen tot dat krediet. Waarschuwing! U mag die extra krediettoegang niet gebruiken om meer geld uit te geven en meer schulden op te bouwen. Die beslissing is onverstandig.

Waarom? Omdat het beheren van de verhouding tussen schuld en inkomen dat ook is essentieel voor een goede kredietscore. Schuld-inkomen ratio's van 36% of minder geven over het algemeen personen aan die inkomsten hebben om te sparen, wat alle geldschieters willen zien en een van de beste manieren om uw kredietwaardigheid te verbeteren.

Over de Auteurs

D Brian Blank, Universitair docent financiën, Mississippi State University en Tom Miller jr., Hoogleraar financiën, Mississippi State University

Dit artikel is opnieuw gepubliceerd vanaf The Conversation onder een Creative Commons-licentie. Lees de originele artikel.

---

Aanbevolen boeken: Financiën en carrières

The Exrastination Cure: 7 Stappen om te stoppen met het uitstellen van het leven door Jeffery Combs.
Uitstel is een epidemie die alleen kan worden geëlimineerd als de onderliggende oorzaken worden blootgelegd. Jeffery Combs, een herstellende uitsteller zelf, zal je helpen uitstel te overwinnen en het leven van je dromen te bereiken op basis van zijn eigen ervaringen en onderzoek.
Klik hier voor meer info en / of om dit boek op Amazon te bestellen.

De nieuwe banenmarkt kraken: de 7-regels om in elke economie aangenomen te worden door R. William Holland Ph.D.
De regels voor het vinden van professioneel werk leken ooit duidelijk en onwrikbaar: leg carrière-hoogtepunten vast in een CV, oefen antwoorden op standaard interviewvragen en doe veel face-to-face netwerken. De nieuwe banenmarkt kraken laat zien hoe deze regels zijn veranderd en levert nieuwe strategieën voor het zoeken naar banen die echt werken.
Klik hier voor meer info en / of om dit boek op Amazon te bestellen.

Grijp de oplossing: hoe u de beste antwoorden op alledaagse uitdagingen vindt door Chris Griffiths en (met) Melina Costi.
Innovatie maakt onderscheid tussen een leider en een volger ... Wat wil je worden? GRASP De oplossing is een verfrissend pragmatische en sprekende gids voor het nemen van beslissingen en het creatief oplossen van problemen. Als je altijd al hebt gedacht dat creativiteit helemaal pluis was en geen substantie, zal dit boek je aan het denken zetten ...
Klik hier voor meer info en / of om dit boek op Amazon te bestellen.