Kredietnemers die schulden van studentenleningen willen elimineren door middel van een faillissement, moeten een aantal grote hindernissen nemen. zimmytws / Getty Images
Het terugbetalen van studieleningen is niet eenvoudig. Eén op elke 5 leners met uitstaande schulden aan studieleningen zijn achtergebleven bij hun betalingen.
Er zijn verschillende manieren waarop leners hulp kunnen krijgen om met hun schuldenlast om te gaan. Faillissement is het meest extreem. Over het algemeen staat de wet u niet toe om door middel van een faillissement van studieleningen af te komen. Een uitzondering op de regel is als een lener kan aantonen dat de terugbetaling van de leningen "zou een onnodige ontbering opleggen aan [hen] en [hun] personen ten laste.” De drempel om dat te bewijzen is behoorlijk hoog. Bovendien is er niet veel juridische informatie over wat precies een onnodige ontbering is.
Niet veel mensen proberen door middel van een faillissement van studieleningen af te komen. Het kan zijn omdat ze niet weten of het een optie is of niet denken dat ze zullen zegevieren. Eén studie heeft dat ontdekt slechts 0.1% van de leners van studieleningen die faillissement hebben aangevraagd, probeerden hun studieleningen af te lossen. Onder degenen die het proberen, zijn de slagingspercentages hoog. Bijna 40% van leners die hun studentenschuld betwisten, ontvangen ten minste een gedeeltelijke kwijting.
Het Amerikaanse Hooggerechtshof heeft nog niet gewogen over wat er precies voor een "onnodige ontbering" zorgt. De meeste federale rechtbanken volgen echter de beslissing van het Second Circuit uit 1987, Brunner tegen New York.
Onder Brunner kunnen leners de uitzondering 'onredelijke moeilijkheden' halen door drie dingen te laten zien. Ten eerste moeten leners aantonen dat ze - op basis van hun huidige inkomsten en rekeningen - geen "minimaal" levensstandaard als gedwongen om terug te betalen. Ten tweede moeten ze aantonen dat ze een "aanzienlijk deel van de aflossingsperiode" niet kunnen terugbetalen. Ten derde moeten ze aantonen dat ze zich te goeder trouw hebben ingespannen om de schuld terug te betalen.
Ontberingen bewijzen
Van deze drie tanden is de eerste de belangrijkste. Doorgaans moet een lener aantonen dat ze zowel hun inkomsten hebben gemaximaliseerd als hun kosten hebben verlaagd om alleen de basisbehoeften te dekken.
Als een voorbeeld van het niet maximaliseren van de inkomsten, overweeg dan het geval waarin een faillissementsrechtbank uitspraak deed tegen een kredietnemer schuld om rechten te studeren. Hoewel ze het bewijs leverde dat haar geestelijke gezondheid het onwaarschijnlijk maakte dat ze ooit een erkende advocaat zou worden, constateerde de rechtbank dat ze, gezien haar opleiding, geen andere betaalde arbeid had verricht, zoals paralegal werk, om zoveel mogelijk te verdienen.
Leners kunnen het moeilijk vinden om te bewijzen dat ze alles hebben gedaan om de kosten te minimaliseren. Rechtbanken hebben zelfs een gevonden maandelijkse factuur voor kabeltelevisie zo laag als $ 35 om buitensporig te zijn in het licht van onbetaalde studieleningen.
De leeftijd en de invaliditeitsstatus van een lener zijn ook factoren die volgens een rechtbank van invloed zijn op de verwachte verdiencapaciteit van een lener. Op hetzelfde moment, leners die leningen op latere leeftijd verkrijgen kan niet vertrouwen op hun leeftijd als 'aanvullende omstandigheden'. Maar als een lener wordt "Volledig en permanent uitgeschakeld," het ministerie van onderwijs moet hun federale studieleningen op aanvraag kwijten zonder toevlucht te nemen tot een faillissement.
Als leners aan het eerste ongepaste criterium van ontbering voldoen, moeten ze aantonen dat de ontberingstoestand waarschijnlijk de rest van de terugbetalingsperiode zal voortduren. Zoals een rechter in een zaak die bekend staat als In Roberson, omdat overeenkomsten voor studieleningen afhankelijk zijn van het toekomstige inkomen van de kredietnemer, vereist kwijting a “Zekerheid van hopeloosheid, niet alleen een huidig onvermogen om financiële verplichtingen na te komen. "
Ten slotte moet de rechtbank de “goed geloof'Inspanningen om hun schulden aan studentenleningen te betalen. De inspanningen om te goeder trouw te doen, zijn onder meer aantonen dat u regelmatig contact hebt gehad met de leenbeheerder of heeft geprobeerd uw betalingen voor een korte periode op te schorten. Inspanningen te goeder trouw kunnen ook het proberen hebben van verschillende aflossingsplannen en het verrichten van enkele betalingen op de lening, zelfs als die betalingen onder het verschuldigde bedrag lagen.
Als een rechtbank vaststelt dat je aan alle drie de Brunner-criteria hebt voldaan, kan de student een volledige of gedeeltelijke kwijting verlenen voor de studielening. Een rechtbank kan ook besluiten om gewoon een lener ontslaan van het betalen van rente of kosten. Of een rechtbank zou dat kunnen laat de lener nu kleine betalingen en grotere betalingen later betalen met het idee dat de lener in de toekomst meer geld zal verdienen.
Overige opties
Voldoen aan alle drie voorwaarden kan een uitdaging zijn. Andere, meer toegankelijke vormen van verlichting bestaan. Als de financiële belasting tijdelijk is, kan een lener in aanmerking komen voor opties die 'uitstel' of 'uitstel' worden genoemd. Zowel uitstel als verdraagzaamheid schorten de vereiste studieleningbetaling voor een beperkte periode op, maar raken de schuld niet kwijt.
Om in aanmerking te komen voor een uitstel, moet je aan bepaalde criteria voldoen, zoals je ingeschreven hebben op de universiteit of werkloos zijn. Verdraagzaamheidanderzijds kan worden gevraagd voor een breder scala van financiële moeilijkheden. Uitstel duurt zolang als de kwalificerende situatie, maar een uitstel is beperkt tot 12 maanden. Uitstel moet worden verleend, maar een verzoek om uitstel kan worden geweigerd door de leningbeheerder.
Een andere optie om het maandelijkse betalingsbedrag te verlagen, is het nastreven van een inkomensgestuurd aflossingsplan. Deze zijn meestal alleen beschikbaar voor federale studieleningen.
Hoewel de geschiktheid varieert vier verschillende plannenkomen de meeste leners in aanmerking voor deelname aan het TERUGBETALEN plan. Elk plan baseert de maandelijkse betaling op inkomsten en kan de betalingen verlagen, in sommige gevallen zelfs tot nul dollar. Onder REPAYE wordt de maandelijkse betaling gedefinieerd als 10% van het discretionaire maandelijkse inkomen. Vergeving voor alle vier de plannen wordt aangeboden na betalingen gedurende 20-25 jaar, hoewel leners die in de publieke sector werken, zoals een leraar of werknemer bij een organisatie zonder winstoogmerk, in aanmerking kunnen komen voor vergeving na 10 jaar betaling.
Je hebt misschien gehoord dat de meeste mensen die om vergeving van openbare dienstleningen vragen worden afgewezen. Hoewel dit technisch waar is, overheidsgegevens aantonen dat de meerderheid van de aanvragers de vereiste 10 jaar van terugbetaling nog niet had voltooid, en een ander kwart van de aanvragers de aanvraag niet correct had ingediend. Ongeacht de opties voor vergeving van leningen, kan een inkomengestuurd aflossingsplan het maandelijkse aflossingsbedrag verlagen.
Ten slotte willen leners misschien ook proberen rechtstreeks met de leningbeheerder te onderhandelen. Dit is misschien niet altijd succesvol, maar geldschieters kunnen vrijwillig lagere maandelijkse betalingen, lagere rentetarieven of lagere forfaitaire betalingen vooraf accepteren in plaats van dat leners het volledige saldo van de lening in de loop van de tijd terugbetalen. Het is dus de moeite waard om uw leningbeheerder te bellen als u problemen ondervindt bij het uitvoeren van betalingen.
Over de auteur
Brent Evans, universitair docent openbaar beleid en hoger onderwijs, Vanderbilt University en Matthew Patrick Shaw, universitair docent openbaar beleid, onderwijs en recht, Vanderbilt University, Vanderbilt University
Dit artikel is opnieuw gepubliceerd vanaf The Conversation onder een Creative Commons-licentie. Lees de originele artikel.
Onthoud je toekomst
op 3 november
Lees meer over de problemen en wat er op het spel staat bij de Amerikaanse presidentsverkiezingen van 3 november 2020.
Te vroeg? Reken er maar niet op. Krachten zijn fijn om te voorkomen dat je inspraak krijgt in je toekomst.
Dit is de grote en deze verkiezing kan voor ALLE knikkers zijn. Wend u af op eigen risico.
Alleen jij kunt diefstal in de toekomst voorkomen
Volg InnerSelf.com's
"Onthoud je toekomst" Dekking
Boeken over ongelijkheid uit de bestsellerlijst van Amazon
"Kaste: de oorsprong van onze ontevredenheid"
door Isabel Wilkerson
In dit boek onderzoekt Isabel Wilkerson de geschiedenis van kastenstelsels in samenlevingen over de hele wereld, ook in de Verenigde Staten. Het boek onderzoekt de impact van kaste op individuen en de samenleving, en biedt een raamwerk voor het begrijpen en aanpakken van ongelijkheid.
Klik voor meer info of om te bestellen
"De kleur van de wet: een vergeten geschiedenis van hoe onze regering Amerika scheidde"
door Richard Rothstein
In dit boek onderzoekt Richard Rothstein de geschiedenis van het overheidsbeleid dat rassensegregatie in de Verenigde Staten heeft gecreëerd en versterkt. Het boek onderzoekt de impact van dit beleid op individuen en gemeenschappen, en biedt een oproep tot actie om aanhoudende ongelijkheid aan te pakken.
Klik voor meer info of om te bestellen
"De som van ons: wat racisme iedereen kost en hoe we samen kunnen bloeien"
door Heather McGhee
In dit boek onderzoekt Heather McGhee de economische en sociale kosten van racisme en biedt ze een visie voor een meer rechtvaardige en welvarende samenleving. Het boek bevat verhalen van individuen en gemeenschappen die ongelijkheid hebben aangevochten, evenals praktische oplossingen voor het creëren van een meer inclusieve samenleving.
Klik voor meer info of om te bestellen
"De tekortmythe: moderne monetaire theorie en de geboorte van de volkseconomie"
door Stephanie Kelton
In dit boek daagt Stephanie Kelton conventionele ideeën over overheidsuitgaven en het nationale tekort uit, en biedt ze een nieuw raamwerk voor het begrijpen van economisch beleid. Het boek bevat praktische oplossingen voor het aanpakken van ongelijkheid en het creëren van een meer rechtvaardige economie.
Klik voor meer info of om te bestellen
"The New Jim Crow: massale opsluiting in het tijdperk van kleurenblindheid"
door Michelle Alexander
In dit boek onderzoekt Michelle Alexander de manieren waarop het strafrechtsysteem raciale ongelijkheid en discriminatie in stand houdt, met name tegen zwarte Amerikanen. Het boek bevat een historische analyse van het systeem en de impact ervan, evenals een oproep tot actie voor hervormingen.
