Wees niet bang om uw kredietverstrekker te bellen en om een ​​lagere rente te vragen. Shutterstock

Nu de kosten van levensonderhoud enorm stijgen en velen moeite hebben om een ​​loonsverhoging te krijgen, is het niet verrassend dat mensen schulden gebruiken om door de financiële wendingen van het leven te navigeren.

Geld verschuldigd zijn kan soms een uitdaging zijn, maar niet alle schulden hoeven u 's nachts wakker te houden.

Welke schulden zijn goed en welke slecht? En in welke volgorde moet je ze afbetalen? Omdat het allemaal afhangt van uw persoonlijke omstandigheden, kan ik alleen algemene informatie bieden en geen financieel advies. Idealiter zou u advies moeten inwinnen bij een erkend financieel adviseur. Maar in de tussentijd zijn hier enkele ideeën om te overwegen.

Wat is een ‘goede schuld’?

Goede schulden kunnen strategische hulpmiddelen zijn en helpen een solide basis voor uw toekomst te leggen. Ze verhogen meestal uw vermogenssaldo door u te helpen inkomsten te genereren of activa te kopen die in waarde stijgen.

Bij goede schulden krijgt u doorgaans meer terug dan waarvoor u betaalt. Ze hebben meestal een lagere rente en langere terugbetalingstermijnen. Maar persoonlijke financiën zijn dynamisch en de grens tussen goede en slechte schulden kan genuanceerd zijn. Als ze niet goed worden beheerd, kunnen zelfs goede schulden problemen veroorzaken.

Enkele voorbeelden van ‘goede schulden’ kunnen zijn:

Hypotheken: Met een hypotheek kunt u een huis kopen, een bezit dat doorgaans in waarde stijgt in de loop van de tijd. U kunt mogelijk belastingvoordelen krijgen, zoals negatieve versnelling, via vastgoedbeleggingen. Het is echter van cruciaal belang dat u uzelf niet overbelast en van een hypotheek een nachtmerrie maakt. Probeer als vuistregel uitgaven te vermijden meer dan 30% van uw inkomen per jaar op uw hypotheekaflossingen.

Studiefinanciering: Onderwijs is een investering in jezelf. Goed gebruikt, studieleningen (zoals HECS-HELP) kan het ticket zijn naar een beterbetaalde baan en betere carrièremogelijkheden.

Wat is een ‘slechte schuld’?

“Slechte schulden” ondermijnen uw financiële stabiliteit en kunnen uw financiële vooruitgang belemmeren. Ze gaan meestal gepaard met hoge rentetarieven en korte terugbetalingsvoorwaarden, waardoor het moeilijker wordt om ze af te betalen. Ze kunnen leiden tot een vicieuze cirkel van schulden.

Voorbeelden van slechte schulden zijn onder meer:

Payday leningen: Een persoonlijke lening biedt een snelle oplossing voor mensen die financieel krap zitten. Hun hoge rentetarieven, hoge kosten en krappe terugbetalingsvoorwaarden zorgen er echter vaak voor dat iemands financiële problemen verergeren. De rente en kosten die u uiteindelijk moet betalen, kunnen in de buurt komen van het geleende bedrag zelf.

Creditcardschuld: Creditcards kunnen als drijfzand zijn voor uw financiën. Als u uw aankoop niet op tijd afbetaalt, moet u een jaarlijkse rente betalen van ongeveer 19.94%. Voor een creditcardschuld van A$3,000 zou dat bijvoorbeeld kunnen betekenen dat we jaarlijks bijna $600 rente moeten betalen. Het van maand tot maand dragen van creditcardschulden kan leiden tot een schijnbaar nooit eindigende schuldencyclus.

Persoonlijke leningen: Mensen lenen meestal een persoonlijke lening bij een bank om iets bijzonders te betalen, zoals een leuke vakantie of een auto. Ze komen vaak met hogere rentetarieven, gemiddeld rond 10%. Geld uitgeven dat u niet heeft, kan tot langdurige financiële problemen leiden.

Koop-nu-betaal-later-services: Koop-nu-betaal-later-diensten bieden vaak renteloze afbetalingsopties voor aankopen. Dit kan verleidelijk zijn, maar de accountkosten en kosten voor late betaling die gepaard gaan met koop-nu-betaal-later-diensten kunnen op de lange termijn tot een financiële kater leiden. Het gemak en de toegankelijkheid van koop-nu-betaal-later-diensten kunnen het ook gemakkelijk maken om steeds verder in de schulden te komen.

Dus in welke volgorde moet ik mijn schulden afbetalen?

Er is niet één juist antwoord op deze vraag, maar er zijn drie factoren waarmee u rekening moet houden.

Geef prioriteit aan schulden met een hoge rente: Begin met het aanpakken van de schulden met de hoogste rentetarieven. Dit omvat doorgaans creditcardschulden en persoonlijke leningen. Door schulden met een hoge rente eerst af te betalen, kunt u geld besparen en uw totale schulden sneller verminderen.

Onderhandel over rentetarieven of verander van kredietverstrekker: Wees niet verlegen. Een simpel telefoontje naar uw kredietverstrekker met het verzoek om een ​​lager tarief kan een aanzienlijk verschil maken. U kunt ook profiteren van aanmeldingsaanbiedingen en uw lening herfinancieren bij een nieuwe kredietverstrekker. In het bankwezen worden klanten doorgaans niet beloond voor hun loyaliteit.

Overweeg verschillende terugbetalingsstrategieën: Kies een schuldaflossingsstrategie die aansluit bij uw voorkeuren. Sommige mensen krijgen een psychologische boost door eerst kleinere schulden af ​​te betalen (dit wordt vaak de “sneeuwbal methode”). Anderen richten zich op schulden met een hoge rente (vaak bekend als de ‘lawine methode:”). Ontdek wat voor u werkt. Het allerbelangrijkste is dat je een plan hebt en je daaraan houdt.

Bekijk de voorwaarden van elke schuld zorgvuldig. Bepaalde leningen bieden flexibiliteit in de terugbetalingsschema's, terwijl andere boetes kunnen opleggen voor vroegtijdige afwikkeling. Houd rekening met deze voorwaarden bij het opstellen van uw aflossingsplan.

Schulden kunnen een nuttig instrument of een gevaarlijke valstrik zijn, afhankelijk van hoe je het gebruikt. Door het verschil te begrijpen tussen goede en slechte schulden, en door een slimme strategie te hebben om ze af te betalen, kunt u de leiding nemen over uw financiële toekomst.

Engel Zhong, universitair hoofddocent Financiën, RMIT University

Dit artikel is opnieuw gepubliceerd vanaf The Conversation onder een Creative Commons-licentie. Lees de originele artikel.