Aanbiedingen van verlengde garanties worden steeds meer de norm voor tv's en andere relatief goedkope goederen. AP Photo / Mark Humphrey 

U kunt tegenwoordig een verzekering kopen voor vrijwel alles.

Een vakantie plannen naar Frankrijk? Uw luchtvaartmaatschappij, reisagent of zelfs hotel zal waarschijnlijk een reisverzekering aanbieden voor het geval u uw data moet wijzigen of wilt annuleren. Naar het casino gaan? Je kunt je blackjack-hand verzekeren in het geval dat het niet jouw geluksdag is.

Onlangs werd mij zelfs gevraagd of ik US $ 20 wilde betalen om een ​​paar $ 80-schaatsen buiten de garantie van drie maanden of $ 12 om een ​​$ 40-televisiekabel te beschermen voor een "levenslange" bescherming - een kwart van de prijs van elk product in ruil voor extra "gemoedsrust".

Maar is het echt de moeite waard om het extra geld te betalen? Hier is hoe een econoom als ik die vraag zou beantwoorden.

Wie is er bang voor een klein verlies?

Terwijl het gebruik van een verzekering om te beschermen tegen verlies kan duizenden jaren terug worden getraceerd, de moderne industrie ontstond pas in de 17 eeuw. Bedrijven in London en later de VS ontwikkelde een geavanceerd begrip van risico gericht op het beschermen van mensen tegen grote verliezen, rampen en de dood.

Alleen in de afgelopen jaren is de verzekering gebruikt om bescherming te bieden tegen relatief kleine verliezen, zoals op consumptiegoederen en vliegtickets. En terwijl de meesten producten worden geleverd met beperkte garanties, bieden detailhandelaren en fabrikanten de mogelijkheid ze uit te breiden voor kleine bedragen - iets dat vroeger alleen beschikbaar was voor grote aankopen, zoals een nieuwe auto.

Bedrijven lijken in toenemende mate een verzekering te bieden voor allerlei dingen, deels vanwege iets dat bekend staat als verliesaversie, dat is wanneer mensen meer psychologische impact voelen van een verlies dan van een dollargroei van vergelijkbare grootte. Een andere reden is waarschijnlijk omdat het is zeer winstgevend.

Fundamenteel betekent het kopen van een verzekering het opgeven van een kleine zekere betaling vandaag - of in de loop van de tijd in regelmatige termijnen - om ervoor te zorgen dat een grotere, onzekere betaling in de toekomst niet meer nodig is.

De drie keer om te verzekeren

Dus hoe weet je wanneer je de extra contant geld moet afdoen en een verzekering moet kopen? In het algemeen zou ik willen beweren dat er slechts drie soorten situaties zijn waarin u dit zou moeten doen.

Ten eerste, koop het natuurlijk als je verplicht bent. Bijvoorbeeld, de meeste staten vereisen autobezitters een verzekering hebben. En banken eisen meestal dat huizenkopers hun woningen verzekeren in ruil voor een hypotheek.

Ten tweede, koop het als je weet dat je het waarschijnlijk nodig hebt. De meesten van ons hebben bijvoorbeeld waarschijnlijk niet de telefoonverzekering nodig die Apple of Samsung bieden met hun apparaten. De plannen, die duur kunnen zijn, dekken een deel of alle kosten voor het repareren of vervangen van de telefoon als u deze breekt.

Over het algemeen zijn deze plannen een vreselijke deal voor een consument. Een van mijn vrienden is echter een kluns. Hij laat vallen en breekt zijn telefoon en heeft dus het kopen van het plan een goede deal gevonden.

Ten derde, koop een verzekering wanneer het verlies financieel of emotioneel verwoestend zou zijn. Een goed voorbeeld hiervan is een ziekteverzekering. Velen van ons hebben een soort van medisch beleid omdat bij een ernstig ongeval of ziekte, de financiële kosten van een groot aantal artsen bezoeken of operaties in een ziekenhuis overweldigt snel onze besparingen.

In het geval van mijn $ 80-skates, daarentegen, heeft extra verzekering echt geen zin. Als ze breken, is het onwaarschijnlijk dat ze niet onderhevig zullen zijn aan zware omstandigheden, omdat ik niet zo vaak of agressief ga skaten. Het betekent gewoon dat je nog een $ 80 moet betalen voor een nieuw paar. De extra kosten hebben geen invloed op mijn levensstijl of veroorzaken dat ik de slaap verlies.

Berekenen van emotioneel verlies

Als u wilt weten of die derde categorie op u van toepassing is met een bepaalde aankoop, moet u uw afkappunt bepalen.

Begin met na te denken over hoe het voelt om $ 1 onmiddellijk te verliezen. Hoe lang zou je in paniek raken? Mijn gok is waarschijnlijk niet lang, dus voeg nog een nul toe. Tien dollars, $ 100, $ 1,000? Een goede vuistregel is dat als het antwoord korter is dan 24 uur, je hoger moet blijven tot het verlies je mentaal of financieel langer dan een dag in paniek houdt. Stop en schrijf het nummer op.

Werk nu achteruit. Begin met een hoog aantal, zoals $ 1 miljoen. Als je op mij lijkt, verlies je zoveel geld dat je zweet en trilt. Wat denk je van een half miljoen? Blijf het cijfer verlagen totdat de financiële en geestelijke angst onder controle zijn. Schrijf het nummer ook op.

Je hebt nu een boven- en ondergrens. Verzeker nooit iets waarvan de waarde lager is dan uw ondergrens. Verzeker altijd alles boven uw bovengrens.

De moeilijke beslissingen proberen te bepalen of je dingen moet verzekeren die in het midden vallen, wat een zorgvuldige analyse vereist. Een andere optie is om krijg een creditcard die bieden uitgebreide bescherming voor sommige aankopen.

Door de kleine dingen in het leven te verzekeren, voel je je misschien beter, maar de kans is groot dat het je slechter af zal gaan.

Over de auteur

Jay L. Zagorsky, economist en onderzoekwetenschapper, De Ohio State University

Dit artikel is oorspronkelijk gepubliceerd op The Conversation. Lees de originele artikel.

Boeken van deze auteur

at InnerSelf Market en Amazon