In tegenstelling tot het aanvragen van een creditcard, hoeven consumenten bij 'Koop nu en betaal later' geen kredietcontrole te ondergaan. (Shutterstock)
Koop nu, betaal later met Klarna is een relatief nieuwe vorm van financiële technologie waarmee consumenten een artikel onmiddellijk kunnen kopen en het saldo op een later tijdstip in termijnen kunnen terugbetalen.
In tegenstelling tot het aanvragen van een creditcard, koop nu en betaal later vereist geen kredietcontrole. In plaats daarvan, deze programma's gebruiken algoritmen presteren “zachte” kredietcontroles om te bepalen geschiktheid van een shopper.
Dit betekent dat u nu moet kopen en later moet betalen laag inkomen, technisch onderlegd millennials en Gen Z-shoppers in een poging om zogenaamd de financiële inclusie verbeteren voor deze groepen.
De nieuwheid van 'koop nu, betaal later'-programma's betekent echter dat ze bestaan De wetgeving op het gebied van consumentenkrediet dekt dit niet. Door dit gebrek aan regelgeving lopen consumenten een financieel risico om hogere schulden op te bouwen.
Creditcards versus nu kopen, later betalen
Er zijn drie belangrijke verschillen tussen creditcards en leningen die u nu koopt en later betaalt. Ten eerste, terwijl nu kopen, later betalen leningen een kredietlijn zijn zoals creditcards dat zijn, ze hebben geen invloed op de kredietrapporten. Hierdoor zijn shoppers mogelijk minder voorzichtig bij het gebruik van de 'koop nu, betaal later'-services.
Creditcards hebben doorgaans een jaarlijkse rente variërend van 15 tot 26 procent. Terwijl de meeste leningen nu kopen en later betalen, is er geen rente op leningen met een langere looptijd jaarlijkse rente van ongeveer 37 procent.
Shoppers zijn het risico lopen om overmatig gebruik te maken van 'koop nu, betaal later'-programma's en meer schulden opbouwen dan ze aankunnen. Bovendien kunnen formele kredietverstrekkers, zoals banken, momenteel niet weten welke schulden iemand met zich meedraagt, nu kopen en later betalen. De kredietverstrekker loopt daarom waarschijnlijk meer risico dan hij zich bewust is.
Ten tweede bieden creditcards doorgaans een renteloze periode, na welke leners moeten rente betalen. Koop nu en betaal later. Gebruikers hebben doorgaans geen rentekosten, maar kunnen wel kosten oplopen late kosten voor gemiste of te late betalingen.
Achterstand op het gebied van de betalingsvoorwaarden kan tot kosten leiden die overtreffen typische creditcardrentetarieven, wat meer schade veroorzaakt dan rentebetalingen. Gebruikers met een laag inkomen kopen nu, betalen later bijzonder kwetsbaar naar rekening-courantkredieten gebruiken om hun aankoop nu te dekken, en latere betalingen te betalen.
Ten derde hebben mensen doorgaans maar een paar creditcards, waardoor het gemakkelijker wordt om betalingen bij te houden. Koop nu, betaal later-gebruikers daarentegen houden zich meestal bezig met meerdere geldverstrekkers van nu kopen en later betalen via detailhandelaren. Als gevolg hiervan is het moeilijk voor hen om alle aankopen nu bij te houden en later te betalen aan de kredietverstrekkers en detailhandelaren waar ze aankopen hebben gedaan.
Wat doen de Canadese regeringen?
Canada classificeert 'koop nu, betaal later' als een lening op afbetaling zonder zekerheid, wat betekent dat kredietverstrekkers onderworpen zijn aan wetten op federaal en provinciaal niveau.
Volgens de federale wetgeving bestaat er een jaarlijkse rentelimiet van 60 procent. Provinciale wetten vereisen dat kredietverstrekkers nu kopen en later betalen om de kosten van krediet openbaar te maken en de rechten van de consument uit te breiden om nu te kopen en later te betalen.
Op provinciaal niveau is specifieke wetten spelen een rol. Manitoba, Alberta, Québec en Ontario hebben wetten aangenomen die vereisen dat kredietverstrekkers over een vergunning beschikken voordat zij deze producten aanbieden en onderworpen zijn aan toezicht door de toezichthouders.
Deze wetten reguleren dure kredietproducten met een jaarlijkse rente van 32 procent of hoger. Dit betekent: koop nu, betaal later diensten moet vallen onder deze categorie. Ik heb echter geen bewijs gevonden dat kredietverstrekkers nu kopen en later betalen een licentie hebben in Canada. Dit betekent dat kredietverstrekkers zich er niet van bewust zijn dat ze onder deze wetten vallen, of dat niemand ze handhaaft.
Deze onduidelijkheid over de vraag of kredietverstrekkers nu wel of niet kopen of niet onder toezicht van de toezichthouder vallen, zou een belemmering kunnen vormen voor banken als de Bank of Nova Scotia en de Canadian Imperial Bank of Commerce, omdat het hen ervan weerhoudt de ‘buy now, pay later’-markt te betreden, ondanks de winstgevendheid ervan.
Vragen die u moet stellen voordat u Koop nu, betaal later gebruikt
Voordat klanten zich aanmelden voor een lening die ze nu kopen en later betalen, moeten ze de volgende zes vragen beantwoorden.
1. Betalingsstructuur. Hoeveel van het factuurbedrag moet vooraf worden betaald? Normaal gesproken is de norm 25 procent. Wat is het aantal resterende termijnen? Het antwoord hierop is meestal vier. Tot slot: wat is de frequentie van de termijnen? De norm is tweewekelijks.
2. Gevoelige informatie. Vereist de kredietverstrekker dat u informatie verstrekt over uw betaalrekening? Dit is gevoelige informatie die u weggeeft en waarmee u het risico loopt op datalekken. De meeste kredietverstrekkers die nu kopen en later betalen, nemen afbetalingsbedragen op van betaalrekeningen of debetkaarten, waardoor het winkelend publiek mogelijk aan grotere risico's wordt blootgesteld dan creditcards.
3. Rentelasten Brengt de geldverstrekker nu kopen, later betalen rente in rekening over termijnbetalingen? De norm is nee.
4. Late kosten Hoeveel bedraagt de laattijdige vergoeding, wanneer is deze van toepassing en wat is het maximale bedrag van de laattijdige vergoeding? Normaal gesproken bedragen de kosten voor te late betaling niet meer dan $ 8 of een kwart van het factuurbedrag. Er worden meestal kosten in rekening gebracht als uw geplande betaling na 10 dagen nog steeds niet is betaald.
5. Gegevensverantwoordelijkheid. Wie is verantwoordelijk voor uw gegevens? Of het nu de winkelier is, de geldschieter die nu koopt, later betaalt of een bedrijf waarvan de cloudopslag mogelijk door de aanbieder wordt gebruikt, u moet het weten. Over het algemeen heeft de geldverstrekker van nu kopen, later betalen deze verantwoordelijkheid.
6. Licenties. Heeft de kredietverstrekker nu kopen, later betalen een licentie om de lening te verkopen? Meestal is de antwoord op deze vraag is nee.
Koop nu, betaal later regeling
Om een aantal van deze problemen aan te pakken, moeten er twee sets wetten en regels worden geïmplementeerd. De eerste reeks regelgeving richt zich op de manier waarop kredietverstrekkers nu kopen en later met consumenten omgaan. Deze kredietverstrekkers moeten duidelijk communiceren alle voorwaarden van hun leningen, inclusief betalingsachterstanden, rentekosten en betalingsschema's, op hun platforms om ervoor te zorgen dat shoppers volledig op de hoogte zijn van hun financiële verplichtingen.
De Financial Conduct Authority in het Verenigd Koninkrijk heeft onlangs richtlijnen uitgevaardigd die het mogelijk maken dat kredietverstrekkers nu kopen en later betalen de toegang tot shopperaccounts beëindigen, opschorten of beperken om welke reden dan ook zonder voorafgaande kennisgeving. Met ingang van september 2024 zal Nieuw-Zeeland de kredietverstrekkers nu kopen en later betalen controleer het krediet van een klant voordat u ze nu een koop nu geeft, betaal later een lening.
De tweede reeks voorschriften definieert de reikwijdte en grenzen van kredietverstrekkers die nu kopen en later betalen. Op 9 december 2022 werd Californië de eerste Amerikaanse staat classificeer nu kopen, later betalen als lening. Dergelijke classificaties lieten de Californische toezichthouders toe kredietverstrekkers ondervragen over hun transparantie bij het openbaar maken van de voorwaarden van hun aanbod.
De hoop is dat deze wet- en regelgeving microleningen zal vergemakkelijken en het bestaan van 'koop nu, betaal later'-diensten niet zal belemmeren, maar het juist veiliger zal maken voor zowel kredietverstrekkers als gebruikers.
Vivek Astvansh, universitair hoofddocent kwantitatieve marketing en analyse, McGill University en Chandan Kumar Behera, PhD-student in marketing, Indisch Instituut voor Beheer Lucknow
Dit artikel is opnieuw gepubliceerd vanaf The Conversation onder een Creative Commons-licentie. Lees de originele artikel.
Aanbevolen boeken:
Kapitaal in de eenentwintigste eeuw
door Thomas Piketty. (Vertaald door Arthur Goldhammer)
In Hoofdstad in de eenentwintigste eeuw, Thomas Piketty analyseert een unieke verzameling gegevens uit twintig landen, al in de achttiende eeuw, om belangrijke economische en sociale patronen bloot te leggen. Maar economische trends zijn geen daden van God. Politieke actie heeft in het verleden gevaarlijke ongelijkheden beteugeld, zegt Thomas Piketty, en kan dat opnieuw doen. Een werk van buitengewone ambitie, originaliteit en nauwgezetheid, Kapitaal in de eenentwintigste eeuw heroriënteert ons begrip van de economische geschiedenis en confronteert ons met nuchtere lessen voor vandaag. Zijn bevindingen zullen het debat transformeren en de agenda bepalen voor de volgende generatie gedachten over rijkdom en ongelijkheid.
Klik hier voor meer info en / of om dit boek op Amazon te bestellen.
Nature's Fortune: hoe het bedrijfsleven en de samenleving gedijen door te investeren in de natuur
door Mark R. Tercek en Jonathan S. Adams.
Wat is de natuur waard? Het antwoord op deze vraag, dat van oudsher is geformuleerd op milieugebied, is een revolutie in de manier waarop wij zaken doen. In Nature's Fortune, Mark Tercek, CEO van The Nature Conservancy en voormalig investeringsbankier, en wetenschapsjournalist Jonathan Adams beweren dat de natuur niet alleen de basis is van het menselijk welzijn, maar ook de slimste commerciële investering die bedrijven of overheden kunnen maken. De bossen, uiterwaarden en oesterriffen die vaak eenvoudig als grondstoffen worden gezien of als obstakels die moeten worden opgeruimd in naam van de vooruitgang, zijn in feite net zo belangrijk voor onze toekomstige welvaart als technologie of wetgeving of bedrijfsinnovatie. Nature's Fortune biedt een essentiële gids voor 's werelds economisch en ecologisch welzijn.
Klik hier voor meer info en / of om dit boek op Amazon te bestellen.
Beyond Outrage: wat is er misgegaan met onze economie en onze democratie en hoe we dit kunnen oplossen -- door Robert B. Reich
In dit tijdige boek betoogt Robert B. Reich dat er niets goeds gebeurt in Washington tenzij burgers worden gestimuleerd en georganiseerd om ervoor te zorgen dat Washington in het openbaar belang handelt. De eerste stap is om het grote plaatje te zien. Beyond Outrage verbindt de stippen, en laat zien waarom het toenemende aandeel van inkomen en rijkdom naar de top leidt tot banen en groei voor alle anderen, en onze democratie ondermijnt; veroorzaakte dat Amerikanen steeds cynischer werden over het openbare leven; en veranderde veel Amerikanen tegen elkaar. Hij legt ook uit waarom de voorstellen van het "regressieve recht" totaal verkeerd zijn en biedt een duidelijk stappenplan van wat er moet gebeuren. Hier is een actieplan voor iedereen die geeft om de toekomst van Amerika.
Klik hier voor meer info of om dit boek op Amazon te bestellen.
Dit verandert alles: bezet Wall Street en de 99% beweging
door Sarah van Gelder en medewerkers van YES! Tijdschrift.
Dit verandert alles laat zien hoe de Occupy-beweging de manier verandert waarop mensen zichzelf en de wereld zien, het soort samenleving waarvan zij geloven dat ze mogelijk is, en hun eigen betrokkenheid bij het creëren van een samenleving die werkt voor de 99% in plaats van alleen de 1%. Pogingen om deze gedecentraliseerde, snel evoluerende beweging in de lucht te houden, hebben geleid tot verwarring en misvatting. In dit deel zijn de editors van JA! Tijdschrift breng stemmen van binnen en buiten de protesten bij elkaar om de problemen, mogelijkheden en persoonlijkheden die horen bij de Occupy Wall Street-beweging over te brengen. Dit boek bevat bijdragen van Naomi Klein, David Korten, Rebecca Solnit, Ralph Nader en anderen, evenals Occupy-activisten die er vanaf het begin bij waren.
Klik hier voor meer info en / of om dit boek op Amazon te bestellen.
