Stel je voor dat je jarenlang spaart om je droomhuis te kopen, om het vervolgens te hebben stijgende kosten voor eigendomsverzekeringen houd eigenwoningbezit voor altijd buiten bereik.
Dit is een veel voorkomend probleem in Florida, waar de gemiddelde verzekeringspremies huiseigenaren watertanden US $ 6,000 per jaar. dat is meer dan drievoudig het nationale gemiddelde en ongeveer drie keer wat Floridanen in 2018 gemiddeld aan verzekeringspremies betaalden.
Bovendien hebben verschillende grote verzekeraars dit gedaan verliet de staat het afgelopen jaar, waardoor de bewoners met beperkte alternatieven.
As een professor in de rechten die gespecialiseerd is in rampenparaatheid en veerkracht, denk ik dat het belangrijk is om te begrijpen wat de kosten drijft – niet in de laatste plaats omdat andere staten binnenkort met een soortgelijke situatie te maken kunnen krijgen.
Drie primaire factoren zijn de drijvende kracht achter de verzekeringsuitdaging. Ten eerste komen natuurrampen steeds vaker voor en worden ze duurder. Seconde, de prijs van herverzekering stijgt enorm. En ten slotte maakt het procesvriendelijke klimaat in Florida het probleem nog groter, doordat het voor klanten gemakkelijk wordt gemaakt om hun verzekeraars aan te klagen.
Rampen nemen, net als de zeespiegel, toe
Met zijn ligging aan de prachtige, maar toch orkaangevoelige Golf van Mexico, is Florida lange tijd kwetsbaar geweest voor de elementen. Natuurrampen kosten de staat $ 5 miljard tot $ 10 miljard elk jaar schatte de federale overheid in 2018, het laatste jaar waarvoor gegevens beschikbaar waren.
Toch onderschat dit waarschijnlijk de huidige situatie, aangezien rampen sindsdien alleen maar groter, gebruikelijker en duurder zijn geworden. De klimaatverandering heeft dat bijvoorbeeld gedaan oceanen warmer gemaakt, welke onderzoek suggereert zorgt voor sterkere, intensere orkanen.
Als gevolg hiervan heeft Florida gemiddeld miljardenrampen meegemaakt vier keer per jaar in de afgelopen vijf jaar – vergeleken met ongeveer één jaar per jaar in de jaren tachtig.
Deze golf van rampen brengt niet alleen levens in gevaar; het veroorzaakt ook grote schade aan de verzekeringsmarkt, omdat vervoerders worden overspoeld met claims van de ene catastrofe na de andere. Dit maakt het voor hen moeilijker om winst te maken of een herverzekering af te sluiten om hun belanghebbenden te beschermen.
Waarom herverzekering belangrijk is
Verzekeringsmaatschappijen verdienen in essentie op twee manieren geld. Ten eerste zij risico van het zwembad onder polishouders. Risicopooling is de praktijk waarbij individuen of eigendommen in een vergelijkbare situatie worden genomen, deze worden gegroepeerd en vergelijkbare prijzen voor verzekeringen worden gevraagd, omdat ze met hetzelfde risico worden geconfronteerd.
Ten tweede verminderen ze het risico door herverzekering af te sluiten. Herverzekering fungeert als een waarborg voor verzekeringsmaatschappijen; het is in essentie een verzekering voor de verzekeraars. Herverzekeraars beloven een bepaald deel of type verzekeringsclaim te dekken – bijvoorbeeld catastrofale orkanen – wat een laag financiële bescherming biedt.
Het nieuwe tijdperk van klimaatrampen heeft dit proces in de war gestuurd. Herverzekeringsmaatschappijen, die te kampen hebben met een toename van het aantal claims als gevolg van frequentere en ernstigere rampen, zijn daartoe gedwongen hun premies verhogen voor verzekeraars. De vervoerders hebben op hun beurt de lasten afgewenteld op de polishouders.
Om deze uitdagingen het hoofd te bieden, hebben sommige bedrijven ervoor gekozen de dekking voor specifieke soorten schade te beperken. Sommige verzekeringsmaatschappijen in Florida bieden bijvoorbeeld geen dekking meer tegen orkanen of overstromingen. En in extreme gevallen hebben verzekeringsmaatschappijen zich volledig uit de staat teruggetrokken.
Het begrijpen van deze complexe relatie tussen verzekeraars, herverzekeraars en polishouders is van cruciaal belang om de bredere implicaties ervan te begrijpen Verzekeringscrisis in Florida. Het onderstreept de dringende behoefte aan alomvattende oplossingen en gezamenlijke inspanningen om de veranderende uitdagingen in het verzekeringsecosysteem aan te pakken.
Leren van Florida… op de een of andere manier
Florida gaat niet met dit alles zitten. In december 2022 reageerden staatswetgevers met een wetsvoorstel op de groeiende instabiliteit op de vastgoedmarkt Senaatswetsvoorstel 2A, een pakket verzekeringshervormingen.
Een belangrijk onderdeel was een regelwijziging die bedoeld was om polishouders te ontmoedigen hun verzekeraars aan te klagen. Voorheen stond de wet van Florida toe dat verzekerden advocaatkosten konden terugvorderen als zij een bedrag veilig stelden via een rechtszaak tegen hun verzekeraar.
Het idee is dat het doorvoeren van deze verandering onnodige rechtszaken zal ontmoedigen. Echter, mijn onderzoek als hoogleraar milieurechtvaardigheid laat zien dat pogingen om advocaten uit te sluiten van het onderhandelingsproces vaak leiden tot duurdere rechtszaken en minder toegang tot de rechter.
Het wetsvoorstel beperkt ook toekenning van voordelen, een mechanisme waarmee externe entiteiten zoals dakdekkersbedrijven kunnen onderhandelen met verzekeringsmaatschappijen namens inwoners van Florida. Terwijl de toekenning van voordelen grotere belangenbehartiging, het hield ook verband met torenhoge claimkosten.
Er is sprake van een evenwichtsoefening tussen het bieden van voldoende kansen en het beheersen van de kosten leidde tot discussie onder voorstanders van gerechtigheid. Het wetgevende antwoord van Florida weerspiegelt een voortdurende inspanning om een evenwicht te bereiken, waarbij eerlijkheid en toegankelijkheid worden gewaarborgd en tegelijkertijd de uitdagingen worden aangepakt waarmee zowel verzekeraars als polishouders worden geconfronteerd.
De acties van Florida om de vastgoedverzekeringscrisis aan te pakken, roepen een cruciale vraag op: zal de staat dienen als blauwdruk voor rampgevoelige regio's, of fungeren als een waarschuwend verhaal? Staten als Californië en Louisiana hebben immers ook verzekeringsmaatschappijen zien terugtrekken uit hun markten. Zal hun wetgevende macht zich laten inspireren door die van Florida?
Voorlopig is het nog te vroeg om daar iets over te zeggen: het beleid is pas van kracht sinds de laatste orkanenronde. Maar in de tussentijd zal de rest van de VS toekijken – vooral beleidsmakers die zich bekommeren om veerkracht, en degenen die ervoor willen zorgen dat kwetsbare bevolkingsgroepen niet aan het kortste eind trekken.
Latisha Nixon-Jones, Universitair hoofddocent, Universiteit van Jacksonville
Dit artikel is opnieuw gepubliceerd vanaf The Conversation onder een Creative Commons-licentie. Lees de originele artikel.
Related Books:
De toekomst die we kiezen: de klimaatcrisis overleven
door Christiana Figueres en Tom Rivett-Carnac
De auteurs, die een sleutelrol speelden in de Overeenkomst van Parijs over klimaatverandering, bieden inzichten en strategieën voor het aanpakken van de klimaatcrisis, inclusief individuele en collectieve actie.
Klik voor meer info of om te bestellen
De onbewoonbare aarde: leven na opwarming
door David Wallace-Wells
Dit boek onderzoekt de mogelijke gevolgen van ongecontroleerde klimaatverandering, waaronder massale uitsterving, voedsel- en waterschaarste en politieke instabiliteit.
Klik voor meer info of om te bestellen
Het Ministerie van de Toekomst: een roman
door Kim Stanley Robinson
Deze roman verbeeldt een wereld in de nabije toekomst die worstelt met de gevolgen van klimaatverandering en biedt een visie op hoe de samenleving zou kunnen transformeren om de crisis het hoofd te bieden.
Klik voor meer info of om te bestellen
Onder een witte lucht: de aard van de toekomst
door Elizabeth Kolbert
De auteur onderzoekt de menselijke impact op de natuurlijke wereld, inclusief klimaatverandering, en het potentieel voor technologische oplossingen om milieu-uitdagingen aan te pakken.
Klik voor meer info of om te bestellen
Drawdown: het meest uitgebreide plan ooit voorgesteld om opwarming van de aarde tegen te gaan
onder redactie van Paul Hawken
Dit boek presenteert een alomvattend plan voor het aanpakken van klimaatverandering, inclusief oplossingen uit een reeks sectoren zoals energie, landbouw en transport.
